時值台灣進行年金改革之際，筆者引用美國現況做為國人借鏡，提醒朋友退休規劃的關鍵，必須「由內而外」，從正確的「觀念」(軟體)至建立永續的「現金流」(硬體)做起。
眾所皆知美國的退休金制度已從「確定給付制」轉變為「確定提撥制」(台灣目前亦同)。根據專業機構觀察，美國社會對於退休規劃的理解呈現世代的差異，摘錄如下：
1. 多數人低估未來退休需求，僅33%民眾相信他們只需要退休前收入之75%。故儲蓄率普遍不夠，但新制下意味有更多人必須為自己的退休儲備負責，錯誤意識導致退休旱災。
2.
X世代過於仰賴年金。35~54歲之間的工作人口多數仰賴年金做為主要退休收入來源，但由於錯估或低估退休目標，導致退休生活容易落入困苦。
3.
Y世代年金意識缺乏。21~34歲之間的年輕世代雖表現出不期待年金做為退休依據，但更有可能的原因是因為他們根本不熟悉年金制度，更遑論有意識針對退休缺口進行補足。
4. 儲蓄不代表退休規劃。如何將長年累積的儲蓄轉化為持續性的現金流，才能有效因應長壽風險，並致使退休水庫不至於枯竭。施行明確的理財計劃並持之以恆相當重要。
那何謂「持續性」的終身收入？筆者認為合適的退休年金儲備至少必須具備三要素：
安全保本。畢竟為退休生活所需花費，沒有承擔任何風險的空間，是不能妥協的金錢，因此必須存放在絕對保本，安全無虞的帳戶裡。
實質正報酬。至少必須能抵禦通貨膨脹，不至於落入負利率的陷阱，導致退休金愈存愈少，若通膨率假設3%，30年後100萬僅剩41萬，影響很大！
具複利效果。退休生活所需是一筆為數不小的金錢，必須靠「時間」累積換「空間」，故在儲備的過程中有無複利效果落差很大。
綜合以上所述很容易可以判定為何儲蓄險成為退休金規劃的首選。但筆者在此要同時提醒各位朋友，在挑選儲蓄險種時仍要注意幾個關鍵：
A. 別用短年期險種儲備退休金，這不合邏輯！
B. 您選用的儲蓄險是預定利率還是宣告利率？
C. 您的儲蓄險附帶保額還是沒有保額？
D. 您的儲蓄險附加分紅還是沒有分紅，過往達成率如何？
E. 滿期後的提領方式是否彈性？
最重要的，仍是在規劃的開始，替自己尋找一位適合的財務顧問，協助量身打造退休計劃，並在過程中適度因應人生規劃進行適度調整，才永保萬無一失！
盛亞顧問致力於所有的美好事物上，積極開創財富新契機，讓您安全無虞地達成人生中每個夢想階段，是我們的使命！
