[設定財務目標不求人]

[文章撰寫:吳儀家 EmmaWu]

當下定決心開始進行財務規劃時，要先問問自己：

「規劃的目的是什麼？」
「準備多少錢？」
「用什麼工具？」
「花多久時間？」

能夠確切完成2～3個問題，就可以開始著手進行規劃了，而這也代表在人生藍圖中，已經有一定的構思方向，且著墨的夠深。

找不到方向的船，永遠到達不了目的地

上面四個問題，最難的是第一個，多數人自覺要開始進行財務規劃，都是
“覺得應該要做”
“工作了好像就要開始理財”
“因為別人開始做，我不做好像怪怪的”
“電視上老師在講，我有在聽，但就是不放心”
“財經雜誌說可以買這個，你覺得可以買嗎？”

各位是否發現，這些是原因，而不是“為達目標”的核心目的，因此失敗率高達八成（太忙忘記了、耳根子軟聽了就買、沒有紀律及堅持）。

財務規劃必須「倒果為因」

這裡直接舉例：
1.希望在35歲能夠有自己的窩，不再租房子
（儀編：買在哪？頭期款，準備多少？長輩是否贊助？貸款，20年？30年？…）

2.小孩出生後的教育金
（儀編：生幾個？自己帶還是請保姆或是長輩帶？一個月平均奶粉錢、尿布錢？幼兒園註冊費、學雜費？未來學才藝、安親班、補習費？…）

3.每年能夠旅遊一次的旅遊金
（儀編：國內還是國外？是否帶小孩一起？…）

4.退休後的退休金
（儀編：期待孩子給您孝養金？可以預期活到幾歲？幾十年後的平均生活費？“覺得”要準備一千萬還是“計算後”要準備八百萬？勞保退休金還領的到嗎？…）

5.生病的醫療費用
（儀編：健保還是這麼好用？家人辭職照顧還是請個看護？…）

所有的規劃都是環環相扣，且必須定期檢視，而預料之外的事也會影響當初的規劃（萬一不小心多生了一個、生了場大病…），許多的萬一會無預期的跑出來，也許會影響整體的配置狀況，也許不會，因此維持財務的相對彈性是很重要的，別一股腦兒全部進行規劃，現金部位至少要有半年的家庭或個人生活所需比較保險。

人生每個階段有其不同的課題，每個人的收支狀況都不一樣，這也是為什麼多數人看了許多工具書卻僅止於“看”，而無法“做”的原因，買保險的雙十法則，真的大家都適用嗎？資產配置的631法則，真的適合你嗎？這的確是檢視財務狀況的方式之一，但，真的因人而異！

收入就是這些，開源？或節流？

我相信大多數人不會嫌錢太多，但財務規劃的目的並非不切實際地無限上剛，月收入兩萬四萬十萬二十萬一百萬？一個人還是一個家庭？都有不同的問題要解決，規劃應該要務實的面對它、處理它。

月收入兩萬，則去思考這份工作是否非你不可？是的話，去要求加薪，否則離職，因為你值得更好的待遇；不是的話，進修或培養專長是唯一的路。此時財務規劃不在考量範圍，開源是首要課題，除非打定主意省吃儉用過的去就好。

月收入十萬，但經常資金緊缺，是花費過高？還是家庭人口較多？抑或是資產配置出了問題？層層抽絲剝繭這些，決定了應該要開源或節流。

規劃的目的是細水長流、是基本生活無虞、是維持尊嚴，不是賺大錢

許多人會反應，做了規劃後就必需在花費上有所節制，不再想吃大餐就吃大餐、不再想出國就刷了機票出國去…，是的！規劃的確會排擠到“多餘的”生活花費，所謂多餘指的是“需要or想要”，儀編也希望有那個福分餐餐鮑魚魚翅、豪華環遊世界呀……；

有句俚語：「好天累積雨來糧」，意思是要平時就該準備不時之需，這份收入能夠一直維持下去？這樣的生活水準能夠維持多久？

世界變得太快，我是否有能力跟得上？充滿了不確定性，何不在確定的時候多替不確定的未來著想？起碼在“需要”的時候會去感謝那個節制“想要”的自己。

財務規劃不會讓我們大富大貴，但起碼「在需要用錢的時候，能夠有錢用」，各位可以好好咀嚼這句話的意義。

祝福各位在財務規劃的道路中，找對人、做對決策！

吳儀家顧問臉書：https://www.facebook.com/EmmaWu0513?fref=ts

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