在過去，「M型社會」是大家耳熟能詳的名詞，這是日本管理大師大前研一所提出來的概念，主要描述日本社會由原來以中產階級為社會主流，轉變為富裕與貧窮兩個極端，而中間階層的中產階級逐漸消失。這個概念在21世紀初也被形容是台灣與香港等地區的社會現況。然而，自從2010年後海嘯時代以來，全球多數國家普遍復甦速度減慢，經濟成長呈現停滯的現象。讓你我最有感的是，財政部公布的今年 5 月進出口統計，出口持續呈現「年減」來到連 16 黑，創下了台灣出口最長負成長紀錄。大盤指數長年普遍在7800點到9000點之間的高檔震盪，可是經濟景氣卻一直低迷不振！這樣的狀況要「L多久」呢？其實也沒人說得準！
在最近，筆者從一位朋友的臉書上看到轉貼的一則新聞，標題寫著「北市上班族月薪不到5萬，主計處列為中低收入戶」。心中不免有些感慨，在一、二十年前公教人員一直是很多人羨慕的職業，也是社會主要的中產階級；但到了今天，許多在學校以及公務體系服務的朋友，尤其是年資十年以下的，扎扎實實的成為了中低收入戶。當我跟另一位朋友深聊後，他才提醒我，原來那則新聞，是2008年的「舊聞」；換言之，經過了8年，若考慮通膨結果，現在的狀況應該是：月薪不到6萬，就會被主計處列為中低收入戶了！就如他所言，其實公教人員這個職業未曾算是「高收入」族群，勉強過去一度是中級階層而已！最近幾年，筆者身邊的朋友分為兩類，一種是靠股票或基金投資賺額外收入的族群，一種則是白天穩定收入、下班後再兼職賺額外收入的族群。由於養家、養屋以及養小孩的經濟壓力，使得我們不得不這樣做！若考慮體能因素、時間效益比以及安全穩定性問題，我們必須有清楚的方針與策略，才能去因應L型社會的衝擊。在這裡提出我的幾點看法：
一、請別只用嘴巴說，理財很重要
從現在開始，不要在別人跟你談到「理財很重要」時就只會「附和」別人！重點是你清楚自己的財務以及資產狀況嗎？哪些地方不足，而你要怎麼做？不如拿起你的筆以及紙，好好算一下你的收支吧！
二、投資安全性永遠優先於獲利性
在你不夠清楚你所投資的標的之前，請記得「安全性」永遠優先於獲利性！2008年連動債事件對於很多人來說就是一個教訓！你原本所認知的債券型基金或保本型商品，卻是市場上最不安全以及最不保本的東西，追根究底才知道原來債券型商品是連結到複雜衍生性的標的，而且是次級房貸再包裝的產物。
三、錢必須往最有效益的地方集中
許多朋友問我，投資應該要分散還是集中呢？我的回答是，投資可以分散，但「過度分散」無法保護一個缺乏知識的人！舉例來說，有許多人喜歡定期定額買進國外的基金型商品，許多投資型保單即是如此，但那些所謂的「傘型策略」往往會在世界出現重大金融風暴後讓你的帳戶淨值大幅虧損的。在我所認識的有錢人當中，他們的資產配置也許是分散的，但分散中也帶有「集中」的策略，集中在長期相對能抗衡市場動盪的東西上，例如有美國政府機構監控以及有履約再保險機制防護的「農地」轉「建地」的投資。相對於房屋，土地投資不僅較不受景氣的影響，且長期下來又能至少發揮像ETF穩健累積財富的功能。
四、為自己與家庭多建一座防護罩
在累積財富的同時，我們不僅要懂得如何守財，更要防範外來的不可計算之風險。何謂不可計算之風險？例如危及個人生命安全的意外事件或重大傷殘疾病，讓你的家庭經濟或身體健康出現嚴重問題，你是否有足夠的金流或保險機制去支應你與家人的生活？我想，這是我們任何一個人不希望發生卻又必須得考量的重要事情之一。因此，對於一個家來說，有否多建一座防護罩，其結果是天差地別的！
以上幾點是我近期與客戶接觸後所想到的建議，我希望每一位朋友都能將「有效投資」、「穩健理財」以及「風險預防」這幾件事同時兼顧，更要盡可能的同時「行動」。在行動之前，你必須認清你的問題，找出你最需要補強的財務問題與漏洞，才能讓行動後的結果產生效益！我想，在L型社會的經濟活死狀態下，我們必須比以前多一分決心以及多幾份行動力去有系統、有效率的解決我們的問題。
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