上週末，收到了一張從曼谷寄來的明信片，是去年底找我諮詢財務規劃的新婚夫妻，內容大意是感謝我這半年來的從旁指導，讓他們脫離「每個月都只能剛好應付開銷」、「不知如何改善財務狀況」的窘境。
這對夫妻剛開始的財務狀況是，月收入合起來約 7 萬塊，目前沒有生小孩的打算，房貸一個月必須還 2.5 萬，扣除生活開銷及保險費後剩下 1.2 萬，因此，在溝通的過程中，首先我告訴他們如果要擺脫現狀，必須要著手進行「記帳」，然後「設定財務目標，並且將其數字化」；一個月後，我分析了他們記帳的數據，發現到有許多是“預期外的花費”，也就是許多人常犯的錯誤 - 信用卡衝動消費。
發現問題的癥結點之後，我要求他們，除了生活必要支出(水、電、瓦斯、電話費)可以用信用卡直接扣款外，盡量不要使用信用卡(先將衝動花費的壞習慣改掉)，或者乾脆不要帶信用卡出門，因為刷卡帶來的方便性，也讓你的錢輕易地離開你的口袋。另外，每個月的薪資必須使用自動轉帳功能，轉帳到其他銀行戶頭，一個戶頭是「家庭緊急預備金」，另一個戶頭是當初設定的財務目標 -「旅遊基金」。
「家庭緊急預備金」設定必須達到 30 萬(若是未來家庭成員增加，這部分當然也得增加)，目前還沒完成，因此仍需繼續提撥，待未來達成後，我也建議他們設定好下一個財務目標 -「投資 ETF 基金」，透過能夠創造穩健投報率的方式，慢慢累積另一桶金。階段性的規劃，讓這對夫妻有更寬裕的資金使用權，如此一來，他們的人生會有更多的選擇(資金很緊，就只能選擇用過得去的方式生活；資金寬裕，一樣可以選擇用過得去的方式生活，但卻可以選擇不要只是過得去，不是嗎？)。
「旅遊基金」是因著這對夫妻認為工作及生活必須平衡，也喜歡到處旅遊，因此我告訴他們，先設定好要去哪裡？花多少錢？什麼時候出發？(設定一個可以達到的目標，若是現在就想去歐洲，那就太不切實際了)，有了明確的目標之後，自然能推算出每個月必須提撥多少錢做準備。若是想去歐美國家，我也建議他們可以延後出發時間(也許一年或兩年)，並透過投資的方式縮短目標時間，至於用什麼工具，則必須考量自身可承受的風險。
很難嗎？只要從記帳、設定目標開始，一切都會在你想要的過程中；這對夫妻的未來也許要面對子女教育金、退休金、醫療準備金的資金缺口，讓他們無法像現在一樣出國旅遊，欣慰的是，他們知道了如何將手中有限的資金做有意義的安排，只要知道自己能夠掌控自身的消費行為，有什麼目標是無法達到的呢？
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