2016年6月15日 星期三

【三明治族群的保險及財務規劃】

文章撰寫:吳儀家 Emma Wu】




「上有兩老要扶養,下有子女要撫養」,幾乎是40 ~ 65歲族群的現狀,也是經濟壓力、家庭責任、財務支出最大的時期,如何妥善規劃時間及金錢,讓少子化的將來,不給孩子帶來沉重的扶養壓力及照顧困擾,想必是人生中重要的課題之一。

顧好自己 再顧老小

由於三明治族群是經濟支柱,相對於兩老及子女,責任更加重大,反而是最不能承受風險的一群人,若有個意外或生病了,誰來照顧兩老?誰來賺錢支應兩老及小孩的支出?照顧自己的錢要哪裡來?抑或是為了這些責任,必須拖著病體繼續工作?

誠如我在這兩篇文章所提,
【怒打中風父 5 巴掌,提醒了我們:重新檢視調整原有的保險】 
【幫新生兒買保險,需要嗎!?】
「幫小孩投保前,請先檢視本身的保障是否足夠!」
「你的壽險額度是否足夠支付撫養小孩長大的費用?」
「你的醫療保障是否足夠支應醫療開銷及無法工作時的薪水補償?」
「你是否檢視了兩老的保障足夠與否,讓自己將來不至於被沉重的負擔壓得喘不過氣?」

必備的〝俗擱大碗〞險種

定期壽險–不管任何原因,只要離開人間,就會理賠一筆錢給受益人,這是為了Cover責任未了的風險

意外險–因為意外而發生死亡,責理賠一筆錢給受益人,合約中若包含意外醫療才是最完善,這是為了Cover一切不可預知的突發風險

定期醫療險實支實付–生病是在所難免,這是為了Cover健保沒有理賠的所有雜費及額外支出

一次給付型的重大疾病險–只要罹患且符合保險公司所承保的疾病內容,相較許多人買的防癌險,重大疾病險更能發揮在家休養、額外雜費、購買營養品的花費,且一次理賠,不需文件來來回回看保險公司的臉色。這是Cover所有因為嚴重疾病,健保不理賠的部分、在家休養無法工作的薪水補償、所有補充營養品及雜費


保險,基本上這樣就夠了!

除非為了退休而準備,則建議購買年金險,惟有年金險才是“確定”因退休所用、維持“基本”的退休生存(不是生活,這又是另外一個故事了...),其他險種或投資都有可能因為其他因素而被挪用,影響了當初做退休規劃的初衷,因此做退休規劃,我首推年金險。

做完風險規劃 再做投資理財

在財務規劃的過程中,投資理財很重要,但是因投資而賺再多的錢,也遠不及一場意外或疾病的花費,因此,無論你再怎麼討厭保險,我都還是要苦口婆心的給你“最基本”的保險觀念。

也許你會認為資金有排擠效應,規劃了保險,就沒有太多的錢去投資理財,的確,但我會告訴你,賺多少錢,就做多少規劃,就花多少娛樂費(我可沒要你排擠生活費),這些必須經過精算,必須強迫自己按照計畫執行,否則,我們都是一般人,很容易受外在的誘惑而做出不在預期內的花費或是超額消費。

基金、股票、ETF等等都是投資理財的標的,但是在挑選標的前,要先設定好財務目標:一年要獲利多少?停損點在哪?這筆錢是為什麼而準備?否則很容易成為空談,或是時間久了就遺忘沒去管理,若是能夠找到一位好朋友和你一起進行規劃,按照計畫執行,互相監督、互相鼓勵、互相分享資訊,那麼,就過去的經驗,繼續堅持下去的機率大過於獨自一人進行!我的工作就是這麼一個良師益友的工作,盛亞顧問也是依此願景而生,希望各位在財務的道路上,都能在需要用到錢的時候有錢用。

盛亞顧問致力於所有的美好事物上,積極開創財富新契機,讓您安全無虞地達成人生中每個夢想階段,是我們的使命!