年金改革如火如荼，國人也亦發重視退休金提早儲備的重要性，也開始意識到光靠儲蓄水庫是不夠的，而是如何在退休前建立持續性的永久收入，製造現金流！但什麼樣的退休金儲備才是最安全穩健的方式？筆者認為一個好的退休金專戶必須具備以下特點：
一.複利效果。具備分期繳納功能，以儲蓄時間換退休金空間，聚沙成塔以小錢換大錢。
二.絕對報酬。退休金是養老的棺材本與保命錢，故分毫都不能承受風險，以不賠為原則。
三.強迫儲蓄。能隨意變現的資金絕對不會安全，因為無法抵禦人性的貪婪或不可預知的變故(例如親朋好友的借貸)。
總合以上所述，在眾多退休儲備工具當中，筆者認為活越久領越多的終身還本型分紅保單會是一個絕佳的選擇。
在討論分紅保單的優勢前，先帶給大家一些數據，體認立即規劃退休金的重要性！
1. 退休年齡延後是全球趨勢。世界經濟論壇(WEF)示警2050年全球將面臨超過400兆美元的退休金缺口。
2. 55%勞動人口表示退休後將繼續工作。出自匯豐集團的未來退休生活報告指出：多數受訪勞動人口皆對於未來退休生活感到憂心，皆不排除必須持續為生計繼續工作。
3. 以現行物價水準，退休後要維持基本生活開銷必須要41000元。根據匯豐的報告內容，台灣民眾的退休金儲備大多倚賴現金儲蓄、股票以及房地產投資；且大部分受訪者忽視通膨的影響，以為退休僅需要30000萬元/月就足夠，過度仰賴社會保障。
4. 台灣人的退休資金缺口高達1300萬元。根據摩根投信調查：民眾退休金執行力不足，民眾偏好現金儲備拖累財富累積速度，理想退休金目標在1450~1750萬元，實際儲備卻未及400萬元。
5. 目前40歲以下勞動人口過半月薪低於36000元，僅6%勞動人口月薪高於72800元。依勞退新制提繳概況類推：勞工退休後可得之退休金補助有限(根據勞動部統計已退休族平均退休金緊僅163萬元，平均每月金額約12000元)。
6. 過半民眾以存款、基金與股票做為主要理財工具，沒有明確可達成的退休金儲備策略，導致多數民眾將投資理財與退休準備成為最關心在意的理財目標。
40歲左右的勞動人口屬於高責任壓力群，也是家庭所得的主要來源；多數人在這個階段將經歷結婚、生子、購屋與面臨退休金儲備的人生過程。但根據以上資料數據皆顯示：風險意識不清、執行力不足、平均薪資過低與理財所得不夠，並缺乏有效率的執行方案皆導致未來退休堪憂，此為先天不良。又政府制度缺陷，操盤效果不彰，年金改革牛步導致後天失調，更進一步造成民眾後半人生無所倚靠。
為何推薦分紅保單？分紅保單顧名思義就是每年可參與保險公司之營運績效領取分紅，除了固定的生存還本金外，還有額外的現金分紅，比起固定利率型的傳統保單，更有增值的空間。在低利的現代，不理財的風險遠遠比理財要高。退休金儲備既是一個巨額的缺口，但又不能承受理財風險，當然要選擇更穩健的方式來完成；將投資風險轉嫁給專業機構(保險公司)，換取更明確的理財成果(分紅與利率)，確保目標(退休金)的達成。此外分紅保單還具有多項額外優勢，有保額的分紅保單提供一定程度的保障，解決走得太早，人生責任沒有了的風險；此一規劃方式同時解決活得太久錢不夠用的根本問題；對於高資產族群還能同時提供資產保全、放大與傳承的功能。可說是一魚多吃，效益相當大。
如何挑選優質的分紅保單：
1. 歷年分紅達成率評估。既然要分享公司營運績效，那過往的績效達成率評估相對重要，雖說過去不代表未來，但仍是相當可信的重要指標，以免看得到吃不到。
2. 提領方式。關於保單解約、保單貸款、分紅提領等資金運用方式仍要確認清楚，才能兼顧短中長期的資金運用狀況以備不時之需。
3. 分紅方式。要選擇英式分紅？還是美式分紅？英式分紅強調複利效果，可兼顧保額與儲蓄；美式分紅強調分紅的運用彈性，讓不同年齡層按照資金需求進行調整。搞清楚自己的需求才能選擇更適合自己的分紅保單。
4. 監管法令。透過保單進行儲蓄是長時間的規劃方式，不同國家對於保險法令的監管機制與嚴謹程度也不一，在全球化的今天，財富的累積與資產的保存並沒有國界之分，選擇更嚴謹更安全的保險監理機制下的保險商品才是更加萬全之策。
5. 搞清楚預定利率與宣告利率的差別。預定利率指的是保險公司的預計報酬，是固定利率；宣告利率隨著指標銀行的利率或保單的投資績效而波動，是浮動利率；判斷當下的利率環境才能選擇適合的保單種類。但無論是哪一種保單，計算內部報酬率(IRR)才是最能真實揭露不同時期保單價值的方式。
年金改革無論最終採用何種版本，我們都要有一致認同的共識：年金仍存在破產的危機，自己的晚年仍需要自己顧，不能倚賴政府！而分紅保單在眾多退休規劃的選擇方案中是相對最穩健保守的類別，很適合當作長期持有的核心資產！但朋友們也別忘了：分紅保單並非積極的投資工具，我們無法透過保險理財致富，若要達成財富自由的夢想仍需要進行適當的資產配置方可如願。
盛亞顧問致力於所有的美好事物上，積極開創財富新契機，讓您安全無虞地達成人生中每個夢想階段，是我們的使命！
