近一兩年，越來越多人對於理財規劃的認知，終於不再只是停留在購買理財商品的階段，而會去思考理財的目標是什麼？目標與實際狀況如何配合才能達成？
理財規劃是一個非常巨大且複雜的工程，因此真正有經驗的財務顧問數量非常稀少，但需要理財的人卻很多的情況下，市場上號稱財務顧問、理財顧問的從業人員便如雨後春筍般地出現，使得素質良莠不齊，甚至其實只是金融機構的銷售人員。並非真正站在客戶的需求替客戶著想的顧問。
以下案例乃實際諮詢案例，經諮詢者同意匿名公開之諮詢內容：
【諮詢顧問】
CFP 國際認證財務規劃顧問 吳儀家【案例背景】
- 職業：醫療業
- 家庭狀況：已婚、育有一子
【第一次諮詢- 2 Hrs】
- 詢問內容：多年前購買投資型保單，目的是為了投資，但績效不佳，詢問是否解約或轉換標的？
- 財務規劃之觀念建立
- 調整投資型保單之規畫目的
- 當初規劃目的：投資
- 調整後之規劃目的：「壽險 + 慢慢打平保單之成本及虧損」
- 調整原因：客戶已婚、太太並未上班，且須養育子女，因此家庭責任重大，再者其職業為壓力及風險屬性較大的醫療業，壽險額度必須足以負擔房貸、車貸、家庭生活開銷、子女教育等等。投資型保單之優勢在於壽險費用相對便宜(但保費逐年調漲)。既然已做了這樣的規劃，且仍屬於虧損狀態，不建議解約，調整其配置之基金即可。
- 調整基金配置標的
- 調整前標的：客戶不願意透漏
【第二次諮詢- 1.5 Hrs】
- 調整後標的：新興市場債、黃金、巴西、美元現金
【第三次諮詢- 2 Hrs】
- 告知如何填寫家庭財務狀況表，及應注意事宜
- 針對其填寫之家庭財務狀況表給予建議(客戶不願意揭露家庭財務狀況表) ：
- 增加定期壽險額度：調整前含投資型保單之壽險額度僅 300 萬台幣，建議調高至 3,000 萬台幣，若未來仍有生育打算則需再調高。
- 全家人增加一次性給付之重大疾病險：過去所規劃之醫療險的理賠範圍在於住院及接受醫療行為之花費，但醫療進步 + 健保虧損問題使得住院天數大幅下降、雜費及自費開支大幅上升，實用性不若以往。 而一次性給付之理賠，只要符合保險公司所承保之疾病及相關定義(各家定義不同，保單條款很重要必須細看)，便會一次性給付承保保額給保戶，保險公司不會管保戶住院幾天、花了多少錢。保險公司錢給了保戶，保戶自行選擇如何運用這筆錢。
【此個案諮詢費用(含後續執行及追蹤)】
- 投資規劃：透過投資工具之運用，設定短期、中期、長期投資目標；短期-出遊資金，中期-子女教育費用，長期-退休規劃(客戶不願意揭露詳細資金運用方式及設定目標額度)，運用工具為：海外儲蓄險、0050、美股 ETF、美國土地投資。
- 吃到飽方案：
- NTD 60,000 / 年
- 有任何問題，隨時問好問滿(此個案已詢問內容包含：稅務、保險、投資)
警語：本人為 〔CFP 國際認證財務規劃顧問台灣及中國區之持證人〕，所有規劃及建議均遵循一切道德標準要求。為維護隱私，所有個案揭露前均取得諮詢者之同意。以上之案例乃個案，不代表適用於其他家庭或個人，所有規劃均需經過詳細討論及溝通，若自行代入此個案之規劃，本人概不負責。
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