[人生最後一哩路-退休規劃]

[文章撰寫:吳儀家 EmmaWu]


管理學之父彼得．杜拉克：「十九世紀到二十世紀，解決『死得太快』的問題；但是在二十一世紀，都是在解決『死得太慢』的問題。」

台灣即將進入超高齡社會，「生得少、活得久、生病走不了」是不得不面對的一大隱憂，政府長年財政赤字，即使有心想規劃長期照護，卻苦無財源，導致一年拖過一年，最後，受苦的還是所有的普通老百姓。

退休規劃-目標倒推法

人生有很多選擇，可以選擇是否結婚生子、是否買房買車，唯一不能選擇的是「一定得退休」，但是對多數人而言，退休太遙遠，因此錯過了透過時間的加乘效果來達到退休目標的機會，「準備時間越長，每年投入金額越少，財務壓力越小」。

Q1：希望幾歲退休？←必須切合實際，希望不是奢望

Q2：退休期間有多長？←目前以台灣平均餘命約80歲來推算，因此80歲減掉退休年齡

Q3：希望退休後每個月生活支出為多少？←必須考量醫療費用

通常諮詢完上述問題後，八成會落在1,000萬~1,500萬之間，我會以2%的通膨率回推上述金額，接著選擇規劃的工具(每年報酬率)，之後推算出：現在開始準備，每個月必須投入多少資金？幾年後能夠達成目標？

退休規劃必須穩健且專款專用

退休專戶禁不起任何因景氣波動所造成的損損失，我見過許多在股市中賺到好幾桶金的投資人以此作為退休準備，但這幾年遇到更多因景氣循環又短又急，賠掉八成退休金而不得不繼續工作延後退休的案例。

退休專戶也禁不起挪為他用、中途提領及中斷；時間不會再重來。

顧問天天都在碰類似的案子，苦口婆心，希望您少走冤枉路，我們說別人的血淚故事給您聽，但是不要讓別人的故事變成你的事故。

此外，除了退休後的生活費用外，醫療費用更是重要的支出項目之一，為何老人家常說久病無孝子？難道真的是孩子不孝嗎？龐大的醫療費用、看護費用，甚至是請不起看護只好辭去工作的薪水損失，下面還有孩子必須養育，子女之間因資金不足或照顧時間分配不均而漸有嫌隙，這些壓力都因時間的增長而與日俱增。替自己多準備一筆醫療照護金，除了替家人子女著想外，也不會導致退休金提早用罄所衍伸出的問題。

規劃要趁早

在台灣，大部分的人都到四十歲時才開始為退休儲蓄，但卻發現，必須要延後退休或是增加資金提撥，才有辦法按照計畫退休，最大的原因出在於沒有趁早思考未來會面臨的壓力在哪裡？一生會面臨哪些錢關？

未來孩子出生總花費是多少？有什麼花費？

買房應該要如何計劃？應該買嗎？是否會導致其他規畫出現重大缺口？

買車是需要且必要的嗎？為了“方便”兩個字而買進負債(車子在資產負債表中為負債)

因為開始就錯了，導致一路錯下去，退休後面臨「存款不足」的問題。

「長久而言，重要的不是你能賺多少錢，而是你能留下多少錢，以及留住多久。」

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