「我已有醫療險,不需要投保重大疾病險。」這是我協助客戶進行保單健檢時,時常聽到的客戶回覆。台灣逐漸邁入老年化社會,長壽風險與老年疾病伴隨而來,食安與環境污染問題日益嚴重,現代人處於高壓的生活與工作環境裡,作息與飲食不正常成為常態,少睡少運動導致各種慢性病潛在危機比起過往顯著提升,但重大疾病類別保險投保率與保障額度卻普遍偏低,到底民眾瞭不瞭解何謂重大疾病保險?
筆者曾在2016年間撰寫多篇文章(見延伸閱讀)對國人保險缺口提出示警,一再強調國人的保險配置重(呆)儲蓄輕保障(壽險與重大疾病),將對未來釀成災害與嚴重的社會負擔。今日再度提出警訊,希望喚起國人的危機意識,提早對未知的風險進行規劃,防患於未然!在國內各家壽險業者強力播送長看險與殘扶險的同時,我鮮少看到壽險顧問會針對客戶的重大疾病進行補強,筆者身為財務顧問深感不表贊同,認為這是捨本逐末的規劃邏輯,也導致國人對於重大疾病保障意識不足,認知有誤!
攤開衛福部所公佈國人十大死因,其中共有六項為重大疾病,全年重大傷病所耗費的醫療資源約1679億新台幣,佔了台灣總醫療支出的27.3%。
1.
10大死因中多以慢性病為主。每2個死亡人口中就有1.5人死於特定重大傷病。
2. 超過45歲後,惡性腫瘤與心臟病好發率顯著提升。
3. 其中癌症死亡佔總死亡人口之28.6%,但民眾卻忽略癌症治療過程中真正的支出來源。
4. 多數特定疾病為民眾所忽視,例如肝病,帕金森氏症,紅斑性狼瘡,阿茲海默症等等。
5. 隨著醫療水準進步,許多重大傷病已有突破性療法或手術,但現實是必須付出高額醫療費用代價,說是有錢就有機會買命實不為過。
根據保發中心統計,一旦罹患重大疾病,平均醫療費用就要花費100萬元上下(國人平均保額卻僅有40萬),還不包括因治療疾病而衍生的費用,例如:收入中斷,自費藥材,看護費用,營養食品,復健設備或是民俗療法,屆時若沒有先行準備一筆「緊急預備金」,真的是蠟燭兩頭燒!於病情無補,故透過保險杠桿準備一筆「緊急預備金」實屬緊急且重要,才能在關鍵時刻雪中送炭。若真的有意願替自己規劃合適的保障,也建議諮詢專業顧問的意見,才不至於浪費資金效益。
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